piątek, 30 grudnia 2016

Nowy rower? Kredyt? - podstawowe wiadomości o kredytach


Każdy z nas ma marzenia, plany do zrealizowania, cele. Wakacje, nowy samochód, rower, lodówka się zepsuła, szykuje się większa impreza. Uzbieranych oszczędności nie mamy, więc co robić? Pozostaje nam wziąć kredyt. Jak znaleźć najlepszy? Na co zwrócić uwagę? Na rynku jest mnóstwo ofert tylko gdzie najpierw się skierować? Oddział czy internet? 

Podstawowe informacje znajdziesz tutaj.


Jedną z czołowych działalności w banku są operacje kredytowe. Przy kredytach bank zobowiązuje się pożyczyć klientowi konkretną sumę pieniędzy, a kredytobiorca zobowiązuje się ją spłacić na określonych warunkach. 

Kredyty jeśli chodzi o długość trwania umowy podzielić można na krótkoterminowe ( do 1 roku), średnioterminowe ( od 1 do 3 lat) i długoterminowe ( powyżej 3 lat). Warto zaznaczyć tutaj, że kredyty krótko i średnioterminowe udzielane są z oprocentowaniem stałym, natomiast przy dłuższym okresie oprocentowanie takiego kredytu może być zmienne. Ustalane jest na podstawie na przykład wskaźnika WIBOR, czyli stawki oprocentowania, po jakich banki gotowe są pożyczyć pieniądze innym bankom. 

Jeśli chcemy wziąć kredyt najważniejszą rzeczą jaką musimy przeanalizować to koszty takiego kredytu. Obecnie banki prześcigają się w swoich propozycjach, dochodzą do tego także firmy pożyczkowe, pozabankowe, które w bardzo krótkim czasie oferują pożyczkę, w dodatku często jest tak, że pierwsza pożyczka jest bez żadnych dodatkowych kosztów.

W kosztach udzielanego kredytu możemy wyróżnić opłaty takie, jak:

- oprocentowanie - może być stałe przez cały okres trwania kredytu lub zmienne przy kredytach długoterminowych, odsetki takie ustalane są w skali roku i nie mogą przekroczyć czterokrotności stopy kredytu lombardowego,
- prowizja banku -  pobierana najczęściej z góry, czyli w momencie udzielenia kredytu,
- ubezpieczenie na życie - jest ono dobrowolne, jest zabezpieczeniem dla klienta jak również dla banku,
- koszty opłaty przygotowawczej.

Najbardziej obrazowym wskaźnikiem jest RRSO - Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli całkowity koszt jaki kredytobiorca poniesie przy spłacie kredytu zgodnie z harmonogramem. Jest on wyrażony procentowo. Dobrze jest też przy porównywaniu ofert pomnożyć kwotę raty i ilość rat, wychodzi nam wtedy kwota pożyczona plus wszystkie dodatkowe koszty.

Aby bank udzielił nam kredytu musi na początku sprawdzić naszą zdolność kredytową, czyli sprawdzi nasze:

-  DOCHODY - Dokumentem potwierdzającym zarobki może być zaświadczenie z pracy o pozyskiwanych dochodach, wyciąg z konta bankowego za okres trzech ostatnich miesięcy, PIT za ubiegły rok, decyzja w sprawie przyznania emerytury, renty. Jeśli ubiegamy się o kredyt w banku, w którym mamy konto osobiste, na które wpływa wynagrodzenie wystarczy na przykład samo oświadczenie klienta o pozyskiwanych dochodach.

-  POPRZEDNIE ZOBOWIĄZANIA - Bardzo istotne jest to jak spłacaliśmy poprzednie kredyty, czy nie było żadnych opóźnień w ich spłacie i czy nie figurujemy w żadnej z dostępnych baz, czyli BIK (Biuro Informacji Kredytowej), BIG (Biuro Informacji Gospodarczej), KRD (Krajowy Rejestr Długów). 

- OBECNĄ SYTUACJĘ - We wprowadzanym wniosku zaznaczamy jakie są koszty miesięczne bieżących wydatków, ile jest osób w gospodarstwie domowym, ile osób mamy na utrzymaniu, czy mamy jakieś inne zobowiązania takie, jak na przykład alimenty.

Warto tutaj pamiętać o tym, że ocenę zdolności kredytowej zaniża nam zbyt częsta liczba zapytań w BIK. Dlatego też warto najpierw rozejrzeć się po rynku, wybrać dwie, trzy najlepsze oferty i wtedy wprowadzić już pełny wniosek, razem ze zgodą na sprawdzenie w bazach.

Jeśli zdecydujemy się już na kredyt musimy podpisać szereg dokumentów. Na szczęście coraz więcej banków posiada w swojej ofercie kredyty udzielane całkowicie online, także pochłania nam to mniej czasu. 

Z ważnych dokumentów przy kredycie mamy wniosek o udzielenie kredytu, formularz informacyjny, harmonogram spłat, polisę ubezpieczeniową, jeśli wybraliśmy kredyt z ubezpieczeniem, wzór odstąpienia od umowy i najważniejsze umowa. Należy dokładnie zapoznać się ze wszystkimi dokumentami, sprawdzić opłaty, RRSO, całkowity koszt kredytu. Wszystkie koszty muszą być tu wyszczególnione. 

Po podpisaniu umowy dokumenty są weryfikowane, sprawdzane najczęściej przez analityka. Jeśli podpisy, dane się zgadzają i wszystko jest poprawnie dołączone możemy cieszyć się z otrzymanej gotówki i realizować swoje marzenia.

Zobacz również inne artykuły:


Brak komentarzy:

Prześlij komentarz